27 Novembre 2021
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Cos’è la tassa di conto del mutuo?

Avete trovato la casa dei vostri sogni, avete completato il processo di approvazione del mutuo e state rivedendo la lista dei costi di chiusura.

Improvvisamente, vi sembra di vedere alcune spese per la prima volta. Alcuni servizi elencati possono sembrare strani. E c’è un sacco di linguaggio ipotecario che potreste non capire.

Lavorando con Stem Lending, possiamo aiutarvi a capire tutte queste spese e come ridurle o eliminarle.

Prima di tuffarci in domande e risposte specifiche, la maggior parte dei costi di chiusura del vostro mutuo possono essere suddivisi in 5 categorie:

    Commissioni

  1. Commissioni di terze parti
  2. Commissioni prepagate Modifiche (maturazione interessi) Pre-finanziamento (tasse di proprietà, assicurazione)

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Per quanto riguarda le cinque categorie di costi di chiusura, ecco i punti salienti:

Spese del prestatore comprendono tutte le voci che il prestatore utilizza per elaborare, approvare (o rifiutare) e finanziare il vostro prestito ipotecario. Questi includono la sottoscrizione della vostra domanda, la registrazione del vostro mutuo con il governo, e qualsiasi commissione di emissione (vedi sotto per maggiori dettagli sulle commissioni di emissione).

Commissioni di terze parti coinvolgono voci relative all’elaborazione effettiva del vostro prestito ipotecario. Elementi come l’assicurazione del titolo di proprietà, l’assicurazione del mutuo, la certificazione delle inondazioni, le tasse di trasferimento e le perizie rientrano nelle spese di terzi.

Tasse prepagate si riferiscono a due voci in particolare che è necessario avere pre-finanziato o prepagato prima della chiusura: (1) l’assicurazione del proprietario di casa, e (2) l’interesse maturato sul vostro prestito ipotecario.

Modifiche alla data di chiusuraLa maturazione degli interessi è complicata, per cui abbiamo voluto spezzarla nel contesto più ampio della vostra data di chiusura. Quando chiudete il vostro mutuo, siete tenuti a pagare gli interessi maturati dalla data di chiusura fino alla fine di quel mese. Il CFPB descrive la maturazione degli interessi come “oneri dovuti alla chiusura per qualsiasi interesse giornaliero che matura sul vostro prestito tra la data in cui chiudete il vostro prestito ipotecario e il periodo coperto dal vostro primo pagamento ipotecario mensile”. Vedere qui per maggiori informazioni.

Spese di deposito cauzionale sono gli importi in dollari generalmente richiesti dai prestatori quando si avvia il vostro nuovo conto di deposito a garanzia. Questi conti sono impostati per pagare le vostre tasse di proprietà trimestrali e la vostra assicurazione mensile per i proprietari di casa. Non tutti gli istituti di credito richiedono di accantonare le tasse di proprietà con loro, ma i vantaggi di farlo possono includere un tasso di interesse più basso e l’ulteriore vantaggio di centralizzare tutte le vostre spese relative alla casa in un unico semplice pagamento.

Date un’occhiata qui sotto a tre diversi scenari potenziali che potrebbero capitarvi mentre valutate i costi del mutuo (fonte: CFPB).
Guida CFPB per diversi scenari di mutuo ipotecario
Anche dopo aver letto questo breve resoconto delle spese che probabilmente incontrerete alla chiusura, potreste avere ancora delle domande.

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D: Che cos’è una tassa per l’accensione del mutuo?

A: La tassa di accensione del mutuo è una tassa anticipata addebitata dal prestatore per l’elaborazione. È una percentuale dell’importo del prestito – spesso circa l’1%. Una commissione di sottoscrizione è addebitata dai prestatori per analizzare una domanda di mutuo, calcolando la rischiosità del prestito.

Sono tipicamente suddivisi in qualcosa chiamato “punti di mutuo”. Questi punti sono espressi come una percentuale dell’importo del prestito. Quindi, se l’importo del prestito è di $ 100.000, e si vede una tassa di 1.000 dollari per la creazione del prestito sulla documentazione, la banca o il broker ti sta facendo pagare un punto di 1 mutuo.

Per essere chiari, la “loan origination fee” è pagata all’ufficiale di prestito o al broker che avvia e completa la transazione di prestito con il mutuatario, e viene pagata solo se e quando il prestito è finanziato. Questa tassa è la commissione dell’originator per avervi aiutato a ottenere il vostro prestito ipotecario.

Tutte le commissioni dovrebbero essere completamente e trasparentemente divulgate nella Closing Disclosure. Prestate molta attenzione a questa cifra per vedere esattamente cosa vi viene addebitato, sia che venga pagato di tasca propria o tramite un tasso d’interesse superiore a quello di mercato. La maggior parte delle banche e dei broker addebitano l’1-2% dell’importo del prestito, anche se questo può variare.

Dovresti sempre confrontare i costi di chiusura, le spese di accensione, le commissioni del prestatore e il tuo tasso di interesse tra diverse banche e prestatori per avere un quadro completo. Noi crediamo nella trasparenza e vi aiuteremo a trovare il miglior mutuo per voi, indipendentemente dal prestatore o dal prodotto.

D: Cos’è una tassa di monitoraggio fiscale? Cos’è una ‘Commissione di ricerca dello stato fiscale?

R: La tassa di servizio fiscale copre il costo dell’assunzione di una società che controllerà le vostre tasse di proprietà per verificare l’importo dovuto ogni anno e assicurarsi che le tasse siano pagate in tempo. La maggior parte dei prestatori richiede che i mutuatari prefinanzino le loro tasse di proprietà in un deposito a garanzia.

D: Cosa sono queste ‘Tasse di Escrow’? È la stessa cosa del denaro che metto in Escrow?

R: Non fare l’errore di confondere le tasse di deposito vincolato con il denaro tenuto in escrow. Alcuni stati fanno pagare una tassa di escrow o una tassa di chiusura. Questa viene pagata alla società di titoli, alla società di escrow o all’avvocato per condurre la chiusura. Indipendentemente da dove la società di titoli o la società di deposito cauzionale supervisiona la chiusura, entrambi agiscono come una parte indipendente nel vostro acquisto di casa. Alcuni stati richiedono che un avvocato immobiliare sia presente ad ogni chiusura.

D: Cos’è la ‘Delivery Fee’ o ‘Courier Fee’?

R: A volte si vedrà una tassa dettagliata per il corriere o la consegna, o un costo per il trasporto di documenti. Questi costi dovrebbero essere relativamente piccoli, quindi state attenti a qualsiasi tassa insolitamente grande.

D: Cos’è la “tassa di registrazione”?

R: Come abbiamo detto sopra, questa tassa si riferisce alla registrazione dell’ipoteca con il governo locale. La tassa è addebitata dall’ufficio di registrazione locale, per la registrazione dei registri fondiari pubblici.

D: Cos’è la ‘tassa di indagine’?

R: Anche se non è richiesta da tutti gli stati, la tassa di sondaggio va a una società di sondaggio per verificare che le linee di proprietà per la vostra casa corrispondano a ciò che è in archivio, e per documentare cose come le recinzioni condivise sulla proprietà.

D: Stem Lending mi ha aiutato a ottenere il mio prestito e ho chiuso. Cosa succede dopo?

R: Non appena uno dei partner di prestito di Stem Lending fa il prestito, questo sarà venduto. Quel prestatore può aver venduto il prestito prima della chiusura, venduto il prestito alla chiusura, o venderà il prestito dopo la chiusura. A seconda di quale di queste azioni si sono verificate, si determinerà se il prestatore ha agito come un mediatore di ipoteche o un prestatore di ipoteche per la sua specifica transazione.

D: I prestatori devono notificarmi quando vendono/trasferiscono il mio prestito? Se sì, quando?

R: Ogni volta che il suo prestito viene trasferito lei deve essere avvisato entro 15 giorni. I prestiti che vengono trasferiti dopo l’origine sono molto comuni, quindi non si faccia prendere dal panico se riceve un avviso che dice che il suo prestito viene trasferito. Il “servicer del mutuo” è la compagnia che gestisce il servizio clienti e la fatturazione del suo mutuo. I termini del vostro prestito che avete chiuso non cambieranno; ciò che cambierà è che ora farà il suo pagamento mensile a una nuova istituzione.

D: Sta dicendo che i prestiti ipotecari vengono venduti dopo la chiusura tutto il tempo? Quindi, è importante dove ottengo il mio prestito?

R: Se ottenete il vostro mutuo attraverso un broker di mutui, un prestatore o un banchiere di mutui, tutti saranno in competizione per il vostro business. La maggior parte dei mutui convenzionali a tasso fisso e anche i mutui a tasso regolabile (ARM) sono alla fine venduti a uno dei GSE (Fannie Mae o Freddie Mac). Tuttavia, chi scegliete come punto di contatto iniziale per ottenere il vostro mutuo fa un’enorme differenza. I banchieri e i broker ipotecari trattano con più prestatori in modo che il consumatore sia esposto a una gamma più ampia di prodotti e tassi, con conseguente maggiore trasparenza e più scelta per i nostri clienti.

Per ricapitolare, i costi di chiusura sono coinvolti, e l’ultima cosa che vuoi fare è diventare un esperto di mutui, giorni prima della chiusura della tua prima casa.

Il nostro obiettivo è quello di aiutarvi a dotarvi delle rilevanti informazioni necessarie per capire tutte le tasse e i costi che il vostro denaro duramente guadagnato sta andando verso la chiusura della vostra casa.

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Che cos’è una tassa ipotecaria?

Tassa sul conto dell’ipoteca. Questo paga i costi amministrativi del prestatore per impostare, mantenere e chiudere il vostro mutuo. Se hai pagato questa tassa, allora è improbabile che tu debba pagare la tassa di uscita (vedi sotto), anche se una tassa di rimborso anticipato (vedi sotto) potrebbe ancora essere applicata se chiudi il mutuo in anticipo.

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In cosa consistono le spese del mutuo?

Le spese di chiusura variano tipicamente dal 3-6% del prezzo di acquisto della casa. 1 Quindi, se si acquista una casa da 200.000 dollari, le spese di chiusura potrebbero variare da 6.000 a 12.000 dollari. Le spese di chiusura variano a seconda dello stato, del tipo di prestito e del mutuante, quindi è importante prestare molta attenzione a queste spese.

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Perché gli istituti di credito ipotecario fanno pagare una tassa?

Commissioni di valutazione La commissione di valutazione viene pagata direttamente al creditore del mutuo. … Questo per assicurarsi che non stiate pagando troppo per la proprietà e anche che sia una proprietà su cui il prestatore sia felice di fornire un mutuo.

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La tassa di un prodotto ipotecario è un pagamento unico?

Sborsare 1.305 sterline in più è già abbastanza brutto, ma l’errore di aggiungere la tassa sul prodotto al debito ipotecario è raramente una cosa una tantum. Invece, quando arriva il momento di ri-ipotecare o cambiare casa, molti mutuatari lo fanno di nuovo. Come risultato, si finisce per spendere più del dovuto per ogni tassa separata del prodotto.

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Le tasse ipotecarie vengono aggiunte al mutuo?

Il mutuante di solito vi offrirà l’opzione di pagare la tassa di arrangiamento in anticipo, oppure potete aggiungere la tassa all’ipoteca. Lo svantaggio di aggiungere la tassa all’ipoteca è che si pagherà l’interesse su di essa, così come l’ipoteca, per tutta la durata del prestito.

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Cos’è la tassa di uscita dal mutuo?

Tassa di uscita: Una tassa di uscita viene addebitata per la chiusura del vostro conto ipotecario – per esempio, se passate a un altro prestatore o rimutate a un altro affare con lo stesso prestatore. Ma può anche essere addebitata quando si finisce di pagare il mutuo.

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Le banche addebitano commissioni sui mutui?

Commissioni medie del mutuante Le commissioni del mutuante ammontano a una media di $1.387 in base ai nostri risultati delle quattro maggiori banche. Questi includono la tassa di origine e il costo di qualsiasi punto di sconto richiesto sul tuo tasso di mutuo, che si sposta verso il basso in base al numero di punti che acquisti.

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Chi paga la tassa di registrazione del mutuo?

il creditore
La tassa di registrazione dell’ipoteca è imposta dal creditore. Il creditore registra la proprietà a fronte del prestito per la casa. Questo processo trasforma la casa in una garanzia. Se un richiedente non completa i suoi rimborsi, un pegno viene messo sulla proprietà.

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Come posso evitare i costi di chiusura?

Come evitare i costi di chiusuraCercare un programma di fedeltà. Alcune banche offrono aiuto con i costi di chiusura per gli acquirenti se usano la banca per finanziare il loro acquisto. … Chiudere alla fine del mese. … Far pagare il venditore. … Avvolgere i costi di chiusura nel prestito. … Entrare nell’esercito. … Entrare in un sindacato. … Richiedere un prestito FHA.Sep 27, 2021

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Il mutuo copre i costi di chiusura?

Un credito del mutuante significa che la compagnia ipotecaria coprirà in parte o del tutto i vostri costi di chiusura. Con questi mutui, il mutuante anticiperà molti dei costi iniziali di chiusura e delle spese, pur applicando un tasso di interesse leggermente più alto per tutta la durata del prestito.

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Come posso evitare le spese di mutuo anticipate?

Consigli per evitare le spese di rimborso anticipatoNon superare il tuo limite di rimborso: prendi nota del tuo limite attuale e non andare mai oltre questo importo.Scegli un mutuo senza ERC: alcuni prestatori offrono offerte che non includono spese di rimborso anticipato.Rispetta la scadenza ERC: dopo un certo punto le ERC non si applicano.Altri articoli…-Sep 18, 2018

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Posso chiedere il rimborso delle spese sul mio mutuo?

L’Ombudsman dice che puoi reclamare le spese da quando vuoi, a patto che tu faccia il reclamo entro tre anni da quando ti sei reso conto che potresti.

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I costi di chiusura vengono aggiunti al mutuo?

L’importo viene solitamente aggiunto al mutuo, ma può anche essere pagato per intero alla chiusura. … Oltre all’acconto, dovete avere almeno l’1,5% del prezzo d’acquisto per i costi di chiusura sopra l’acconto per qualificarvi per questa assicurazione.

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Quando si acquista una casa Quanto sono le spese di avvocato?

Un avvocato rispettabile e pienamente qualificato a Londra che offre un onorario fisso probabilmente addebiterà tra £850 e £1500 compresa l’IVA al 20%* a seconda della sua anzianità e competenza.

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Cosa significa la registrazione dell’ipoteca?

Un’ipoteca è registrata sul vostro atto di proprietà Se c’è, allora la banca o altra istituzione finanziaria che ha registrato l’ipoteca sarà in possesso dell’atto di proprietà. L’atto di proprietà sarà tenuto da loro come garanzia per il loro prestito fino al momento in cui il prestito o l’ipoteca sarà stato ripagato.

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